Πέμπτη 1 Δεκεμβρίου 2011

Ρύθμιση Τραπεζικών Δανείων: Λύσεις και τρόποι ρύθμισης...


Ρύθμιση δανείων για όλους

Ακόμη και μηδενισμό της δόσης για κάποιους μήνες μπορούν να πετύχουν όσοι αντιμετωπίζουν δυσκολίες
Για έναν νέο γύρο τροποποίησης των δανειακών συµβάσεων όλων των πελατών τους προετοιµάζονται οι τράπεζες


Ενας νέος κύκλος ρυθµίσεων των δανείων του παρελθόντος ξεκινά µετά την ψήφιση από τη Βουλή των νέων µέτρων περιορισµού του..... δηµοσιονοµικού ελλείµµατος, τα οποία αναµένεται να πλήξουν τη συντριπτική πλειονότητα των δηµοσίων υπαλλήλων και συνταξιούχων. Ο υπουργός Οικονοµικών και αντιπρόεδρος της κυβέρνησης κ. Ευ. Βενιζέλος θα υπογράψει προγραµµατική σύµβαση µε την Ελληνική Ενωση Τραπεζών, µέσω της οποίας θα προβλέπονται διευκολύνσεις σε όσους υποστούν εισοδηµατικές απώλειες. Το επόµενο διάστηµα αναµένεται η εξειδίκευση του περιεχοµένου της συγκεκριµένης συµφωνίας, η οποία ωστόσο δεν εκτιµάται ότι θα µεταβάλει σε αξιοσηµείωτο βαθµό τις πρακτικές των τραπεζών, οι οποίες ήδη από πέρυσι εφαρµόζουν προγράµµατα για τη µείωση των µηνιαίων δόσεων όσων αντιµετωπίζουν οικονοµικά προβλήµατα. Οι διευθύνσεις των µεγαλύτερων πιστωτικών ιδρυµάτων εκτιµούν ότι θα υπάρξει αυξηµένη ζήτηση για τακτοποίηση οφειλών το επόµενο διάστηµα, καθώς θα τεθούν σε ισχύ το νέο µισθολόγιο στο ∆ηµόσιο αλλά και τα αυξηµένα ποσοστά παρακράτησης στις µεικτές απολαβές όλων των εργαζοµένων, ενώ επιβαρυντικά στις αποδοχές θα λειτουργήσει και η αλλαγή των φορολογικών συντελεστών, που συνοδεύτηκε από τη µείωση του αφορολογήτου ορίου στις 5.000 ευρώ. Για τον λόγο αυτόν οι τράπεζες προετοιµάζονται για έναν νέο γύρο τροποποίησης των δανειακών συµβάσεων όλων των πελατών τους, την ίδια στιγµή που ολοένα περισσότεροι δανειολήπτες προσφεύγουν στα Ειρηνοδικεί α µε στόχο τη διαγραφή µέρους των χρεών τους.

Χαρακτηριστική είναι η πρόσφατη συµφωνία µεταξύ των υπουργείων Προστασίας του Πολίτη, Εθνικής Αµυνας και Ταχυδροµικού Ταµιευτηρίου για την παροχή διευκολύνσεων από την τράπεζα σε όλους τους απασχολούµενους στα Σώµατα Ασφαλείας (αστυνοµικοί, πυροσβέστες, λιµενικοί) και στις Ενοπλες ∆υνάµεις. Οπως αποφασίστηκε, θα παρέχεται η δυνατότητα αύξησης της διάρκειας εξόφλησης των στεγαστικών δανείων ως και τα 40 έτη και των καταναλωτικών δανείων ως και τα 15 έτη, θα χορηγείται περίοδο χάριτος ως και 2 χρόνια κατά τη διάρκεια της οποίας θα καταβάλλονται µόνον οι τόκοι, ενώ θα µπορούν να αναστέλλονται όλες οι πληρωµές για διάστηµα ως και 4 µηνών.

«Μέσω αυτών των διευκολύνσεων θέλουµε να βοηθήσουµε τους πελάτες µας που αντιµετωπίζουν οικονοµικές δυσκολίες, προσαρµόζοντας το ύψος των µηνιαίων δόσεών τους ανάλογα µε τα εισοδήµατά τους» σηµείωσε ο κ. Δ. Παπαγεωργόπουλος , αναπληρωτής γενικός διευθυντής Τραπεζικών Προϊόντων του Ταχυδροµικού Ταµιευτηρίου. Σύµφωνα µε τον ίδιο, «το ΤΤ προχωρεί ένα βήµα παραπέρα, αποφασίζοντας την επέκταση αυτών των ρυθµίσεων στο σύνολο των δηµοσίων υπαλλήλων που έχουµε δανειοδοτήσει». Ανάλογες ρυθµίσεις για τα δάνεια που έχει χορηγήσει πραγµατοποιεί και το Ταµείο Παρακαταθηκών και ∆ανείων. Τις ίδιες τεχνικές (επιµήκυνση, περίοδος χάριτος) χρησιµοποιούν και οι εµπορικές τράπεζες για να στηρίξουν την πελατεία τους. Πάντως οι παροχές αυτές δεν προσφέρονται δωρεάν, καθώς ο δανειολήπτης µπορεί µεν να πληρώνει µικρότερη δόση, αλλά τελικώς επιβαρύνεται µε περισσότερους τόκους.
Λύσεις
Οι τράπεζες προσφέρουν λύσεις και για τη μείωση των δόσεων από καταναλωτικά δάνεια και υπόλοιπα από πιστωτικές κάρτες. Συγκεκριμένα, ένα νοικοκυριό μπορεί να ελαφρύνει τις μηνιαίες πληρωμές του με τους εξής τρόπους:

Συγκέντρωση όλων των υπολοίπων από καταναλωτικά δάνεια και κάρτες σε ένα πρόγραμμα. Το νέο προϊόν μπορεί να έχει μεγαλύτερη διάρκεια εξόφλησης και χαμηλότερο επιτόκιο, εξασφαλίζοντας μικρότερη μηνιαία δόση για το σύνολο της οφειλής.

Μεταφορά σε καταναλωτικό δάνειο με προσημείωση. Αν υπάρχει η δυνατότητα προσημείωσης ακινήτου, το επιτόκιο υποχωρεί σημαντικά, ενώ μπορεί να γίνει πολύ πιο εύκολα η μεταφορά όλων των χρεών ακόμη και σε μια τρίτη τράπεζα. Τα επιτόκια στα δάνεια της κατηγορίας μπορούν να ξεκινούν ακόμη και από 5%, ενώ η διάρκεια εξόφλησης μπορεί να φθάσει ακόμη και τα 30 χρόνια. Ως εκ τούτου η μηνιαία δόση υποχωρεί σε πολύ χαμηλά επίπεδα.

Χρήση ώριμου στεγαστικού δανείου. Εναλλακτικά, αν κάποιος έχει λάβει στο παρελθόν στεγαστικό δάνειο και έχει αποπληρώσει ένα μέρος του, τότε, εφόσον η εμπορική αξία του ακινήτου που έχει προσημειώσει επαρκεί, μπορεί να μεταφέρει εκεί τα χρέη του από καταναλωτικά δάνεια και κάρτες. Με τον τρόπο αυτόν πετυχαίνει μειώσεις ανάλογες με την περίπτωση των καταναλωτικών δανείων με προσημείωση ακινήτου.

Τρεις τρόποι για μείωση των δόσεων
Αύξηση του χρόνου αποπληρωμής - Περίοδος χάριτος πληρωμής μόνο τόκων - Αναστολή πληρωμής δόσεων
1. Μείωση της µηνιαίας δόσης µπορεί να επιτευχθεί µε αύξηση της διάρκειας αποπληρωµής. Στα στεγαστικά δάνεια η επιµήκυνση µπορεί να φθάσει ακόµη και στα 15 έτη, ανάλογα µε την ηλικία του δανειολήπτη, ενώ στα καταναλωτικά η αύξηση της διάρκειας είναι µικρότερη φθάνοντας συνήθως ως και στα 5 έτη, εκτός και αν ο δανειολήπτης προσηµειώσει κάποιο ακίνητο. Σε γενικές γραµµές, όσο περισσότερο αυξάνεται η διάρκεια ενός δανείου τόσο µειώνεται η µηνιαία δόση. Από την άλλη πλευρά, βέβαια, αυξάνονται οι τόκοι που καταβάλλει ο δανειολήπτης.

Περιοριστικό παράγοντα σε αυτές τις περιπτώσεις αποτελεί η ηλικία του δανειολήπτη, η οποία στη λήξη του δανείου δεν θα πρέπει να υπερβαίνει τα 65-75 έτη, ανάλογα µε την πολιτική της κάθε τράπεζας.

Παράδειγμα : Ενα στεγαστικό δάνειο 150.000 ευρώ µε επιτόκιο 4,5% και εναποµένουσα διάρκεια εξόφλησης τα 15 έτη, αποπληρώνεται µε µηνιαία δόση περίπου 1.150 ευρώ. Αν η διάρκεια αυξηθεί στα 20 έτη, η δόση θα πέσει στα 950 ευρώ· αν παραταθεί στα 25 έτη, θα διαµορφωθεί σε ακόµη χαµηλότερα επίπεδα, στα 835 ευρώ. Βέβαια, η διευκόλυνση αυτή κοστίζει. Στην πρώτη περίπτωση το νοικοκυριό θα πληρώσει 22.370 ευρώ περισσότερους τόκους για την έξτρα πενταετία, ενώ στη δεύτερη η επιµήκυνση των 10 ετών θα του στοιχίσει περισσότερα από 43.000 ευρώ.

2. Με την παροχή περιόδου χάριτος, που ανάλογα µε το µέγεθος του προβλήµατος µπορεί να φθάσει ακόµη και στα τρία έτη, η µηνιαία δόση που πληρώνει το νοικοκυριό περιορίζεται στους τόκους του δανείου. Στο προηγούµενο παράδειγµα (δάνειο 150.000 ευρώ, επιτόκιο 4,5%, διάρκεια 15 έτη) µε τη συγκεκριµένη διευκόλυνση ο δανειολήπτης θα κληθεί να πληρώνει τα επόµενα τρία έτη το ποσό των 560 ευρώ έναντι 1.150 ευρώ που κατέβαλλε προηγουµένως. Βέβαια, µετά την τριετία το ανεξόφλητο κεφάλαιο θα έχει παραµείνει το ίδιο, στις 150.000 ευρώ, και η νέα δόση θα διαµορφωθεί για τα επόµενα 12 έτη σε 1.350 ευρώ. Το δάνειο τελικά στη 15ετία θα του κοστίσει περίπου 8.000 ευρώ περισσότερους τόκους.

3. Σε ακραίες περιπτώσεις, όταν δηλαδή τα εισοδήµατα δεν επαρκούν για την κάλυψη βασικών αναγκών των δανειοληπτών, µπορεί να παρασχεθεί περίοδος χάριτος, κατά τη διάρκεια της οποίας δεν καταβάλλονται δόσεις. Οι τόκοι στην προκειµένη περίπτωση κεφαλαιοποιούνται αυξάνοντας το συνολικό χρέος, τις µελλοντικές δόσεις και τους τόκους. Στο προηγούµενο παράδειγµα, αν επιλεγεί περίοδος χάριτος δύο ετών, οι τόκοι αυτής της περιόδου ύψους περίπου 13.500 ευρώ θα κεφαλαιοποιηθούν αυξάνοντας το χρέος σε 163.500 ευρώ. Η νέα δόση µετά τη διετία θα διαµορφωθεί σε 1.390 ευρώ, ενώ ο δανειολήπτης θα επιβαρυνθεί συνολικά µε περίπου 10.000 ευρώ.

Συνδυασμός επιμήκυνσης και περιόδου χάριτος
Οι τράπεζες µπορούν να εφαρµόσουν συνδυαστικές λύσεις ελάφρυνσης των µηνιαίων δόσεων. Π.χ., να παράσχουν περίοδο χάριτος πληρωµής µόνο τόκων για τρία έτη και ταυτόχρονα να αυξήσουν ισόποσα και την εναποµένουσα διάρκεια του δανείου. Με τον τρόπο αυτόν µπορεί να µειωθεί η µηνιαία δόση και µετά την περίοδο χάριτος. Για παράδειγµα, στο δάνειο των 150.000 ευρώ όπου δόθηκε περίοδος χάριτος τριών ετών, µπορεί η διάρκεια να αυξηθεί από τα 15 στα 18 έτη. Ετσι, τα επόµενα τρία χρόνια ο δανειολήπτης θα καταβάλλει 560 ευρώ και εν συνεχεία η δόση του θα διαµορφωθεί σε 1.150 ευρώ έναντι 1.350 ευρώ αν δεν αυξανόταν η διάρκεια. Το κόστος βέβαια αυτής της λύσης είναι υψηλότερο και ξεπερνά τις 20.000 ευρώ.

Δεν υπάρχουν σχόλια:

Δημοσίευση σχολίου